ここでは、繰り上げ返済をやってみよう
と思い立った経緯を書いてみようかと思います
。
少し前…30代に入ってしばらく、やっと貯金を意識し出してから、
「いつかはローンの繰り上げ返済をしようね
」とオットと話していたのですが、
実際のところ、どこまでお金がたまれば繰り上げ返済していいものかよく分かりませんでした。
まず、
「繰り上げ返済に一生懸命になって、手元にお金を残さないでいると、何かあった時使えるお金がなくて大変だから」、
ある程度は自分の手元にお金を貯めてから、繰り上げ返済しなくっちゃと思っていたことが一つ。
（うちはまだまだ”ある程度”も貯まってないので、繰り上げするほど余裕はねーよと思っていた）
あとは、我が家を買った時（2003年）、とても金利の低い時だった（はず）のと、
そもそもの借入期間そのものが額も少なく15年と短かったので、
最近の住宅ローン金利など調べもしてないくせに、
「あたしたちとってもお得な時に借りてるんだから、今繰り上げ返済してもそんなに特にならないんじゃないの」的に思い込んでいたことがあります。
↑どんだけ楽観的っていうか自分に都合いい思考回路やねん、笑
で、そんな風に思っていたのになんで急に繰り上げしたいと思うようになったかというと、
なんと、
単純に、人さまのブログの影響です
。
すごいスピードで巨額の住宅ローン完済に向けて頑張ってらっしゃる同世代の女性のブログをたまたま見かけて、
その計画性と実行力と、その結果生み出されている、利息軽減の「お得さ」にびっくりしてしまって・・・。
（貯金とか今の時代の投資の利率なんてなんぼのもんよ？！ってくらいのお得さ。ちょっと考えてみれば当たり前かもしれないけど・・・
）
そこで初めて、うち金利っていくらで借りたんだっけ？ →固定2.45%でした。
ちなみにこの人（ブログの人）の金利は？？ →確か1..6%くらいでした。
うわ、全然違う！！（うちの金利めちゃ高！）
ほんで、今の銀行の金利は・・・？？？え？！SBIのローン金利、安！！！！（変動で0.975）
ってなって、これは・・・損してる？？？って思ったんですね^^;
すでに15年ローンのうち、8年目に突入している我が家。
今更・・・・・・ほんとにあまり得にはならないかもしれないけど
とりあえず借り換えのシミュレーションをしてみようと思いました。
今はシミュレーションもネットでできるし、ホントお手軽ですよね！
（めんどくさがりのあたしは、もしかしてこのシミュレーション機能がなければ、
「もしかして・・・損してる・・・？かもしれないけど、ま、いっか」で済ませた可能性大
）
～現行の三井住友 から SBI への借り換えシミュレーション～
三井の残債が現在 約800万円なので 800万を 借り換えるプラン。
今のままだと、あと7年少し払い続けるので、まずは今のままの感じだとどうかな？
現行の三井住友銀行 固定2.45% → SBIの7年固定 1.73%。。
金利はかなり変わる！いいんじゃない？！ と思いきや。
借り換えのときに発生する手数料などで、お得になる金利差がペイされて、
むしろ61,623円の手数料が+で発生。 お得どころか損です
これはなしだな。
じゃ、ちょっと月々の負担は増えるけど、5年で返しきることにしたらどうよ？！
現行の三井住友銀行 固定2.45% → SBIの5年固定 1.62%。
金利はさらに少しお得になり、7年のものを5年で返しきるので、手数料を払っても借り換えることで104,529円のメリット発生！
嬉しくなりました♪
月々のお金も、いまは83,000円/月 と約10万/ボーナス年2回 払っているのを、
ボーナス払いなしにして 138,896円 とそんなにきつくない。
でも・・・一旦「お得になる
」って分かったら、「もっとお得になるには
」とついつい欲をかいてしまうのが人のサガ。
3年固定は？2年固定は？ ・・・じゃ変動は？？？？と色々シミュレーションしてしまいました。
結果、
3年固定だと・・・ 手数料相殺して265,697円のメリット。 月々返済は 227,016円 うーん、額が高すぎてちょっと苦しい？！
2年固定 …は現実的に返済不可能でした^^;。（まぁね。800万を2年で返すのがどういうことか、利息云々の問題以前にちょっと考えれば分かるよね；）
変動0.975%で 3年返済 で借りて、 相殺後317,466円のメリット。 月々返済は 225,578円。
うーん、やっぱり、せっかく借り換えるなら、10万のメリットより30万のメリットを選びたい。
すると3年返済っていうのが胆になってくるみたい。
でも月々22万以上っていうのは、現在の返済額の3倍以上。
現状の給与が続くと仮定すると、やってやれなくはない・・・がしかし、
うちは零細企業で風が吹くと飛ぶような規模。ずっと安定した経営が続くとは断言できない。。
もうちょっと月々の返済を軽くして、かつ3年返済の恩恵を受けるにはどうすれば？？？
と思った結果、
「あ
、繰り上げ返済すれば・・・？？？？」と思ったわけなのです
。
現在、借入残の 約800万円のうち、 140万弱がボーナス返済分です。
このボーナス返済ぶんを返してしまって、660万位を3年で借り換えてみたらどうなる・・・？？
シミュレーションの結果、月々返済は19万円くらい
になりました。
これならなんとか・・・いけるんじゃないかな？！
しかし待てよ・・・ 借り換え手数料に20万以上かかるの、もったいないなぁ・・・。とまた欲が出たあたし
。
そこで、一応、借り換えをしないで、三井住友でそのままボーナス返済ぶんを完済して、
残額をそのまま3年（正確には3年3カ月になるのですが）で返済するシミュレーションをしてみました。
すると、月々返済18万弱で行けることが判明
。
しかも、今のまま返していくよりも48万円ほどお得になることが分かりました
。
返済はきつくなっても、7年ちょいのものが3年後にローン完済っていうのもかなり魅力的です。
ボーナスは不安定なのでボーナス払いがなくなることも精神的に楽です。
で、「よし、今は当初思っていたほどお金たまってないけど、ここでいっちょ繰り上げ返済やってみよっか！」ってことになったのです・・・。
なにごとも、漠然と「いつか」と思っているより計算してみるもんですね
。
リフォームも控えている今この時点でボーナスローンぶんを完済すると、
一旦貯蓄額ががくっと減ってしまうので、それだけが不安&寂しいですが
また貯金頑張って行けばいいか！とも思っています＾＾。
とにかく、来週頭に、一度三井住友の窓口にいって、シミュレーション結果が私の思っているのとちゃんとマッチしているのかどうかの確認をしてきたいと思います。
（おっちょこちょいなので、シミュレーション結果を理解し間違えている可能性もあるもので）
ながくなりましたが、これがみなと家の現在の状況です。
読んでくれてありがとう