外貨建て保険の見直しの話。
多くの人が誤解しやすい理由が
「利回りの概念が複雑」だから。
というのは
外貨建て保険によくある名称が
正式には「積立利率変動型」という
保険のネーミングなのですが、
この積立利率という概念が
とっても複雑なのです！
ほとんどの人が
「3％の保険を見つけた」
「これはすごいぞ！
３％なんてまずない！！」と喜ぶし、
加入した人はまずほとんどの人が
３％の保険に加入したと
思い込んでいるのですが、、
実はこれは違います！！
詳しく保険会社のHPを見ると
「積立利率とは積立金に付利する
利率のことをいいます
（保険料に付利する利率では
ありません）」
「積立金からは、
死亡・高度障害保障のための費用
などが毎月控除されます」
こう書いています。
文字面だけを読むと意味不明で
なんのことだ？？
と思うでしょうが
ポイントは
・３％というのは保険料を
運用する利回りではない
・３％が適用になる積立金とは
保険料から費用を差し引いた残り
のことを言います
こういうことです！
一般的に、利回りというと
我々のイメージとしたら
定期預金の利息計算が強くて、
１％の利回りなら、
1年後に101万円になると
誰しも考えますが、
保険会社が定義する利回りは
そうじゃないです！
ここを是非覚えてください！！
保険会社各社が独自に、
利回りを定義して
金融庁に商品として届け出て
約款に「金利とはこういうもの」と
細かい字で定義付けしてるから、
ミスリードされるのです。
だから
・我々 →定期預金と同じ利回り計算
・保険会社 →独自の計算式
この違いが生まれているため
「詳しく見ていくと誤解」があるけど
実はそれに気づいていない人も多く
何十年か後で受け取り時に
「年利３％といえども
そんなものか・・・」と
利回り３％ではないと気づく。。
保険会社のいう利回りは
払った保険料の
「一部だけに」つく利率であり
保険料全額につく利率ではない。
具体的にいえば、
我々が支払った保険料から
・解約返戻金になる積立金
・死亡保険金
・高度障害保険金
他にも
・人件費
・広告費
・保険会社の運営費用
を差し引いて、
「残った金額」が
解約返戻金になる積立金で
それに3％を年率でかけるために
結局支払った保険料のうち
運用に回る額がすごく少ない。。
だから３％で運用されるといえども
実際は多くの日本人が考える
３％の増え方じゃない。
ここが積立利率変動型のミソ
なのです！
だから海外である
同じ３％保証で運用される
海外の保険と比べると
お金の増え方が顕著に違う。
これは誤解しますよね。。
だから世師（よっしー）は
「積立利率」「基準利率」など
利率というワードが
保険の正式名称に出てきたら
『危険レーダーが発動』です！
なぜなら
上記のように日本人が想定する
定期預金の利回りじゃない
可能性が高いから。
ご加入している保険の
本当の姿を知りたい方は
ご連絡ください。
「どのような保険になっているか」
まずは『正しい理解』を
することこそが大事です。
その上で
次は「どうするか」です！
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